信用卡给人们的生活带来便利，解决了许多人的燃眉之急，但如果不依法依规使用，“便利”也可能变成“牢笼”，构成刑事犯罪，追悔莫及。
案情回放
2022年6月，被告人赵某在银行申请办理了信用卡。从2022年10月份开始，赵某经济出现问题，其名下房产、汽车等资产也用于抵债，赵某在明知自己没有偿还能力的情况下，多次透支信用卡用于日常生活开支和还债。截止2023年6月案发，被告人赵某透支信用卡本金58543.67元，经银行工作人员多次有效催收，仍一直逾期未还款。案件审理期间，被告人赵某主动向银行偿还全部透支款项。
法院审理认为，被告人赵某申领信用卡后恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，考虑赵某主动向银行偿还透支款项并自愿认罪认罚等量刑情节，判决被告人赵某犯信用卡诈骗罪，判处拘役五个月，缓刑八个月，并处罚金20000元。
检察官普法
什么是“恶意透支”型信用卡诈骗罪？
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条和最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，所谓“恶意透支”型信用卡诈骗罪，是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的犯罪行为。一般从以下四个方面认定：
1.关于“非法占有目的”。一般综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。
2.关于“有效催收”。根据发卡银行的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
3.关于犯罪数额。恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，是刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，是刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，是刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
4.关于“恶意透支的数额”。是公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。持卡人归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
检察官普法
恶意透支信用卡怎么处罚?
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条和最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，恶意透支信用卡：
1.数额在五万元以上不满五十万元的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
2.数额在五十万元以上不满五百万元的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；有其他严重情节的，处罚相同。
3.数额在五百万元以上的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产，有其他特别严重情节的，处罚相同。
4.恶意透支数额较大，在检察机关提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在人民法院一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
检察官提醒
恶意透支信用卡是违法行为，在使用信用卡的过程中，我们应当树立正确的消费观念，量力而行、理性消费、及时还款，避免陷入“以卡养卡”“以债养债”的恶性循环，防止因恶意透支信用卡被追究刑事责任。 (民检宣)
